Pojmovi koje morate znati ako planirate podizati kredit

• Kamatna stopa

Kamatna stopa predstavlja postotak koji banka naplaćuje za posuđeni novac. Može biti fiksna, što znači da ostaje nepromijenjena tijekom cijelog razdoblja otplate, ili promjenjiva, što znači da može varirati ovisno o uvjetima na tržištu. Razumijevanje kamatne stope ključno je za procjenu ukupnih troškova kredita.

• Glavnica

Glavnica je iznos novca koji posuđujete od banke, bez kamate. Kamatna stopa se primjenjuje na glavnicu, što znači da na temelju glavnice izračunavate ukupni iznos koji ćete vratiti banci. Važno je znati kolika je glavnica jer iz nje proizlaze vaši mjesečni anuiteti i ukupan iznos otplate.

• Rok otplate

Rok otplate je vremensko razdoblje tijekom kojeg morate vratiti kredit banci. Može se kretati od nekoliko mjeseci do nekoliko desetljeća, ovisno o vrsti kredita. Dulji rok otplate obično znači niže mjesečne rate, ali i veći ukupni iznos kamate.

• Kreditna sposobnost

Kreditna sposobnost je procjena vaše sposobnosti da redovito vraćate kredit na temelju vaših prihoda, dugova i drugih financijskih obveza. Banke koriste vašu kreditnu sposobnost kako bi odredile iznos kredita koji vam mogu odobriti i pod kojim uvjetima. Dobra kreditna sposobnost omogućuje povoljnije uvjete kredita, dok niska kreditna sposobnost može ograničiti vaše opcije.

• HROK (Hrvatski registar obveza po kreditima)

HROK je centralni registar koji sadrži podatke o financijskim obvezama građana i pravnih osoba u Hrvatskoj. Banke koriste podatke iz HROK-a kako bi procijenile vaš kreditni rizik prije odobravanja kredita. Podaci iz HROK-a mogu utjecati na to hoćete li dobiti kredit i pod kojim uvjetima.

• Anuitet

Anuitet je iznos koji mjesečno plaćate banci, a sastoji se od dijela glavnice i kamate. Na početku otplate kredita, veći dio anuiteta otpada na kamate, dok se s vremenom povećava udio glavnice. Redovito plaćanje anuiteta ključ je uspješne otplate kredita.

• Efektivna kamatna stopa (EKS)

EKS je stvarna cijena vašeg kredita jer uključuje sve troškove povezane s kreditom, kao što su kamate, naknade i osiguranje. EKS vam omogućuje bolji uvid u to koliko ćete zapravo platiti za kredit tijekom cijelog razdoblja otplate. Važno je usporediti EKS različitih ponuda kako biste odabrali najpovoljniju opciju.

• Hipoteka

Hipoteka je instrument osiguranja kredita gdje se nekretnina koristi kao zalog za kredit. U slučaju da ne možete otplaćivati kredit, banka ima pravo zaplijeniti nekretninu kako bi pokrila svoje gubitke. Hipotekarni krediti obično nude niže kamatne stope, ali dolaze s većim rizicima za klijenta.

• Zatezna kamata

Zatezna kamata je dodatna kamata koja se obračunava ako zakasnite s plaćanjem mjesečne rate. Ova kamata može značajno povećati ukupan dug i otežati otplatu kredita. Izbjegavanje kašnjenja u plaćanju ključno je za održavanje kontrole nad vašim financijama.

• Instrumenti osiguranja kredita

Instrumenti osiguranja kredita su mehanizmi koje banke koriste kako bi se osigurale da će kredit biti vraćen. To mogu biti hipoteke, jamci, sudužnici ili police osiguranja. Banke često zahtijevaju osiguranje kredita kako bi smanjile vlastiti rizik, što može utjecati na uvjete kredita.